Pensioen en ZZP

Sommige politici zeggen dat ze zich ‘oprecht’ zorgen maken over ZZP-ers die enerzijds onverzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid en anderzijds geen pensioen opbouwen. Wat het eerste punt betreft vind ik het wel verstandig om je te verzekeren, mits het betaalbaar is (wat qua beroepsgroep nogal verschilt). Wat het tweede punt betreft vind ik dat de regering zich hier niet mee moet bemoeien. Veel ZZP-ers hebben eerst jarenlang in loondienst gezeten (net als ik) en hebben dus wel pensioen opgebouwd. Ik kan op de site mijnpensioenoverzicht.nl zien dat ik vanaf mijn 65e pensioen krijg uitgekeerd. Geen enorm bedrag, maar met de wetenschap dat tegen die tijd mijn hypotheek zo goed als afgelost is, maak ik me geen zorgen. Iedereen moet het voor zichzelf uitmaken, maar als je zowel premies voor arbeidsongeschiktheid én pensioen moet ophoesten, dan blijft er voor veel mensen wel erg weinig geld over om van te leven.

Al die bemoeienissen van de overheid staan haaks op wat de heren en dames politici een jaar of tien geleden zeiden: het was prima als mensen een eigen bedrijf begonnen. Nu er ruim 1 miljoen éénpitters zijn, beginnen ze te piepen dat de zelfstandigenaftrek  (van 7500 euro) toch wel een dure post is. Kinderachtig. Ik zie die aftrek juist als een compensatie voor het ondernemersrisico. Je hebt wisselende inkomsten en wordt niet betaald als er geen werk is. Maar goed, het is al een tijdje rustig op dit vlak dus ik hoop dat dit een gesloten boek is.

Gesprek met de bank

Onlangs had ik een afspraak met een financieel adviseur van de bank. Meestal word ik éénmaal per jaar gebeld om alle lopende verzekeringen door te nemen. Maar ditmaal werd ik uitgenodigd om langs te komen om het totaalplaatje te bespreken. Want ik heb alles bij één bank lopen: zowel mijn privé als zakelijke rekening, hypotheek en alle verzekeringen.
Zo’n gesprek is tweeledig. Aan de ene kant ben je een klant, aan de andere kant zijn zij een geldverstrekker en is ons huis het onderpand voor de hypotheek. Gelukkig heb ik mij de afgelopen jaren veel ingelezen over financiële zaken en hier en daar stappen genomen (zoals extra aflossen) om risico’s te verkleinen.

De banken hebben niet zo’n goede naam gekregen door de crisis. Ze hebben mensen verleid tot het afsluiten van riskante en ingewikkelde hypotheken. Velen zitten nu met de gebakken peren, want hun huis is minder waard geworden door de crisis, terwijl de hypotheek nog even hoog is als toen het huis gekocht is. Ook al krijg je pas echt last van een huis dat onder water staat als je hem gaat verkopen, het idee van flink in de min staan is niet fijn.

Het is niet lang geleden dat je geld kon verdienen door een huis te verkopen. Vooral de generatie voor mij hebben enorm geprofiteerd van de forse stijging van huizenprijzen en hadden soms wel een ton overwaarde. Aan de andere kant heb je nu mensen die een ton in de min staan en eigenlijk van de bank verwachten dat zij die schuld kwijtschelden. Dat is een naïeve gedachte, want de bank is natuurlijk in de eerste plaats een bedrijf en geen liefdadigheidsinstelling. Bovendien dacht in het verleden niemand erover om de overwaarde aan de bank over te maken.

Dat je over het afsluiten van een hypotheek niet te lichtzinnig moest denken, wist ik al in 2006. Niet alleen sloot ik hem af met Nationale Hypotheek Garantie, maar ik betaalde een kwart van de totaalprijs uit eigen zak. Driekwart moest dus gefinancierd worden. Daarbovenop sloot ik een extra verzekering af om mij te beschermen tegen werkloosheid. Deze heb ik nodig gehad. Helaas kwam ik twee jaar na het afsluiten van de hypotheek op straat te staan, maar gelukkig kreeg ik door deze verzekering twee honderd euro per maand op mijn rekening gestort, een mooie aanvulling op de karige WW-uitkering.

Vier jaar geleden heb ik een extra aflossing gedaan, waardoor de schuld nog verder daalde. Ik heb een arbeidsongeschiktheids- en aansprakelijkheidsverzekering afgesloten, omdat je daar als zzp-er normaliter niet voor verzekerd bent (zoals iemand in loondienst dat wel is).

De adviseur vond dat ik alles goed geregeld had. Een gezonde buffer, een relatief lage hypotheek die over 20 jaar voor het grootste deel afgelost zal zijn en goed verzekerd… Aan één kant wist ik wel dat het goed zat, maar het is wel fijn om het ook van een ander te horen, vooral van iemand die gespecialiseerd is in financiën.