Gesprek met de bank

Onlangs had ik een afspraak met een financieel adviseur van de bank. Meestal word ik éénmaal per jaar gebeld om alle lopende verzekeringen door te nemen. Maar ditmaal werd ik uitgenodigd om langs te komen om het totaalplaatje te bespreken. Want ik heb alles bij één bank lopen: zowel mijn privé als zakelijke rekening, hypotheek en alle verzekeringen.
Zo’n gesprek is tweeledig. Aan de ene kant ben je een klant, aan de andere kant zijn zij een geldverstrekker en is ons huis het onderpand voor de hypotheek. Gelukkig heb ik mij de afgelopen jaren veel ingelezen over financiële zaken en hier en daar stappen genomen (zoals extra aflossen) om risico’s te verkleinen.

De banken hebben niet zo’n goede naam gekregen door de crisis. Ze hebben mensen verleid tot het afsluiten van riskante en ingewikkelde hypotheken. Velen zitten nu met de gebakken peren, want hun huis is minder waard geworden door de crisis, terwijl de hypotheek nog even hoog is als toen het huis gekocht is. Ook al krijg je pas echt last van een huis dat onder water staat als je hem gaat verkopen, het idee van flink in de min staan is niet fijn.

Het is niet lang geleden dat je geld kon verdienen door een huis te verkopen. Vooral de generatie voor mij hebben enorm geprofiteerd van de forse stijging van huizenprijzen en hadden soms wel een ton overwaarde. Aan de andere kant heb je nu mensen die een ton in de min staan en eigenlijk van de bank verwachten dat zij die schuld kwijtschelden. Dat is een naïeve gedachte, want de bank is natuurlijk in de eerste plaats een bedrijf en geen liefdadigheidsinstelling. Bovendien dacht in het verleden niemand erover om de overwaarde aan de bank over te maken.

Dat je over het afsluiten van een hypotheek niet te lichtzinnig moest denken, wist ik al in 2006. Niet alleen sloot ik hem af met Nationale Hypotheek Garantie, maar ik betaalde een kwart van de totaalprijs uit eigen zak. Driekwart moest dus gefinancierd worden. Daarbovenop sloot ik een extra verzekering af om mij te beschermen tegen werkloosheid. Deze heb ik nodig gehad. Helaas kwam ik twee jaar na het afsluiten van de hypotheek op straat te staan, maar gelukkig kreeg ik door deze verzekering twee honderd euro per maand op mijn rekening gestort, een mooie aanvulling op de karige WW-uitkering.

Vier jaar geleden heb ik een extra aflossing gedaan, waardoor de schuld nog verder daalde. Ik heb een arbeidsongeschiktheids- en aansprakelijkheidsverzekering afgesloten, omdat je daar als zzp-er normaliter niet voor verzekerd bent (zoals iemand in loondienst dat wel is).

De adviseur vond dat ik alles goed geregeld had. Een gezonde buffer, een relatief lage hypotheek die over 20 jaar voor het grootste deel afgelost zal zijn en goed verzekerd… Aan één kant wist ik wel dat het goed zat, maar het is wel fijn om het ook van een ander te horen, vooral van iemand die gespecialiseerd is in financiën.

Alles wordt duurder?

Mijn hele leven hoor ik al hetzelfde: de broekriem moet aangespannen worden en alles wordt duurder. Je zou er bijna aan gewend raken. Ik heb er een gewoonte van gemaakt om tegen het einde van het jaar alle vaste lasten door te nemen en eventueel stappen te ondernemen. Zo veranderde ik een aantal jaren terug van zorg- en energieleverancier. Het terugbrengen van je vaste lasten loont, feitelijk hoeft er minder geld binnen te komen om van te leven. Maar de variabele lasten moet je ook niet vergeten. Zoals kosten aan de auto.

Ik ben al jaren vaste klant bij een grote autogarage hier in de buurt. De kosten voor bandenopslag en wissel zijn best hoog, 90 euro per keer dus 180 euro per jaar. Gistermiddag informeerde ik bij een andere garage wat het daar zou kosten. Bandenopslag gratis (i.p.v. 16 euro bruto) en 36 euro voor de wissel (i.p.v. 56 euro). Scheelt toch weer een dikke 100 euro per jaar!

Onze wasdroger heeft het begeven. Jammer, want het is erg gemakkelijk om je handdoeken en ondergoed op die manier droog te krijgen. Qua stroomverbruik is het een duur apparaat. Even de was op zolder ophangen kan zomaar 30 cent per keer schelen. We gebruikten de droger twee keer per week dus op jaarbasis is dat dus zo’n 30 euro. Voor sommige mensen met hoge inkomens is dat misschien een flutbedrag, maar ik vind dat absoluut de moeite waard.

Ik lees graag en heb dit jaar al tientallen boeken van de bibliotheek geleend. Niet lang geleden kocht ik regelmatig een boek, las het 1 keer en vervolgens kwam het in de kast te liggen. Doodzonde! Ik denk dat ik per jaar zo’n 200 euro bespaar door minder boeken te kopen, in vergelijking met pakweg 3 jaar geleden.

Wat gaat er volgend jaar sowieso duurder worden?

• De zorgverzekering wordt 10 euro duurder. Ook moet ik een lichte tandartsverzekering nemen, aangezien er volgend jaar het e.e.a. aan mijn gebit moet gebeuren. Dit kost 12 euro. Totaal dus 22 euro duurder dan dit jaar.

• De energietarieven gaan omhoog. Hoeveel dat is, is nog onbekend. Maar het zal ongetwijfeld minimaal 10 euro zijn. En dat elke maand weer.

• De rente voor onze hypotheek wordt aangepast. De rente is misschien laag, wat gunstig is voor het aflosvrije deel. Maar de premie voor de spaarhypotheek zal omhoog gaan.

Al met al ga ik met frisse moed het nieuwe jaar in, aangezien we hier en daar toch iets kunnen besparen en het uiteindelijk toch een beetje zal meevallen.